Mangopay, plataforma modular de pago con presencia en Europa, ha publicado sus predicciones para 2024 y señala tres líneas de fuerza que, según la compañía, van a condicionar el sector fintech: la inteligencia artificial, la tecnología en la nube y la sostenibilidad. El análisis llega tras un 2023 marcado por retos económicos y una desaceleración visible en la captación de fondos privados para empresas del sector.
IA: entre la oportunidad y la amenaza
Más de la mitad de las empresas fintech ya aplican inteligencia artificial (IA) en sus procesos, según los datos que maneja Mangopay. El abaratamiento de los modelos y la mayor disponibilidad de herramientas apuntan a un aumento de la inversión en 2024, con aplicaciones concretas en evaluación crediticia, asesoramiento automático y gestión de riesgos.
La plataforma advierte, no obstante, que la misma tecnología también introduce nuevas vulnerabilidades. El auge de chatbots fraudulentos, la generación de deepfakes y el desarrollo de malware más sofisticado pueden comprometer tanto los datos como el dinero de los clientes. En un sector donde la confianza es el activo principal, la gestión de estos riesgos será tan importante como la adopción de las propias herramientas. Las compañías que ya trabajan con IA para acelerar y optimizar sus inversiones llegan a 2024 con ventaja frente a las que aún no han dado el paso.
Sostenibilidad: la directiva europea como acelerador
La directiva de la UE sobre transparencia medioambiental, en vigor desde 2023, obliga a las empresas a rendir cuentas sobre su impacto ambiental. Para las fintech, que operan en entornos digitales por naturaleza, esto supone una posición de salida favorable respecto a la banca tradicional, que arrastra una huella física mayor.
Mangopay prevé que las empresas del sector usarán esta ventaja para promover los pagos digitales como alternativa más sostenible al efectivo y a las tarjetas físicas. El argumento tiene peso en términos de ciclo de vida, aunque una comparativa completa debe incluir también la huella energética de los servidores y centros de datos que soportan esas transacciones.
Nube: del software tradicional al SaaS
En infraestructura, el cambio más tangible para 2024 será el desplazamiento desde el software con licencia hacia soluciones SaaS (Software as a Service). Mangopay prevé que este movimiento se acelere entre las fintech que buscan mayor agilidad sin asumir los costes de mantenimiento de plataformas propias.
El modelo SaaS ofrece menor inversión inicial, actualizaciones automáticas y capacidad de adaptación al volumen de transacciones sin reescribir la arquitectura. A esto se suman dos tendencias que la plataforma identifica como relevantes para el periodo: el crecimiento de la embedded finance (servicios financieros integrados dentro de plataformas no bancarias) y la mayor aceptación de stablecoins para transferencias internacionales y pagos de consumidores. Las startups españolas de IA con inversión en 2023 ya se mueven mayoritariamente en modelos de distribución SaaS o API-first.
La posición de Mangopay de cara a 2024
Nicolas Fournié, Country Manager de Mangopay en España, ha vinculado estas predicciones a los objetivos de crecimiento de la compañía. Fournié apunta a 2024 como un año de consolidación para Mangopay en el segmento de pagos en Europa, con foco en soluciones seguras y fiables para marketplaces y plataformas de pago. La empresa opera como infraestructura de pagos para plataformas como BlaBlaCar o Vinted y gestiona flujos de dinero entre múltiples partes dentro de un mismo entorno digital, lo que la diferencia de los procesadores de pago convencionales.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de empresas fintech ya usa IA en 2024?
Según Mangopay, más de la mitad de las empresas fintech ya aplican IA en sus operaciones a finales de 2023. La previsión es que ese porcentaje siga subiendo en 2024 a medida que el coste de acceso a los modelos continúe bajando.
¿Cuáles son los principales riesgos de la IA para el sector fintech?
Mangopay identifica tres vectores: chatbots fraudulentos que suplantan servicios de atención al cliente, deepfakes que pueden engañar a sistemas de verificación de identidad, y malware con mayor capacidad de adaptación dinámica. Los tres afectan directamente a la seguridad de los fondos y los datos de los usuarios.
¿Qué es la embedded finance y por qué crece?
La embedded finance es la integración de servicios financieros dentro de plataformas que no son bancos ni aseguradoras: préstamos, seguros o pagos fraccionados que aparecen directamente en el momento de una transacción en un e-commerce o una app de movilidad. Crece porque reduce pasos en el proceso de compra y genera nuevas fuentes de ingresos para las plataformas.
¿Por qué se consideran más sostenibles los pagos digitales frente al efectivo?
El efectivo tiene una huella de carbono asociada a su producción, transporte y destrucción. Las tarjetas físicas requieren plástico y procesos de fabricación. Los pagos digitales eliminan esos eslabones, aunque su impacto ambiental real también depende del consumo energético de la infraestructura que los soporta.
¿Qué son las stablecoins y por qué las menciona Mangopay?
Las stablecoins son criptomonedas cuyo valor está anclado a un activo de referencia, normalmente el dólar o el euro. Mangopay las apunta para transferencias internacionales porque permiten liquidaciones más rápidas y baratas que los sistemas bancarios tradicionales, sin la volatilidad de otras criptomonedas.
